小谷，今年28歲，竹科工程師，年薪近百萬。五年前剛畢業時開始研究投資，最初資金只有10、20萬。但如今靠著儲蓄加獲利，資產成長到300多萬，是當初的10、20倍之多。
談到投資，小谷打開話匣子，分享自己除了八成資金放在台股外，也有一成左右拿來嘗試像網路P2P貸款這樣的創新金融商品。儘管媒體常報導P2P風險很高，但小谷卻覺得新創業者有社會理念，會增加他的投資意願。且投資本來就有風險，重點是自己有沒有做好功課。
把投資當作第二個副業的小谷，理想目標是每個月光靠穩定股息、固定收益，就可以增加一萬元左右收入。為了準備相應的本金，他訂下存錢目標，每個月都把收入六成存下來拿去投資。他也坦言，為此日常消費要比較省，不能常吃大餐，出去旅遊也會選1000、2000元的住宿。
Iris，今年剛滿30歲，是科技業PM，她的理財消費觀則不同。在科技業工作經常加班的她，平時消費不手軟。前陣子流行的日本負離子吹風機，即使要價6000多元，她也趕風潮搶了一台。
「通常單價不超過一萬元的商品，我會想買就買，」Iris說，她除了固定把一小部分收入交給從事金融業的男友打理外，並沒有為自己刻意設定理財目標。只要不透支負債，把辛苦賺來的錢用在自己身上，她認為是很自然的事情。
Iris年底即將跟交往六年的男友結婚，但兩人早早就打定主意不想購屋，而是選在台北市精華地段的南京東路附近租屋。儘管每個月房租要三萬多，但他們仍認為值得。「因為我們覺得沒有必要為了買房子而犧牲一切生活品質，」Iris說。
雖然她平均月入七、八萬，未婚夫更高，在同儕中已算很不錯。但以台北房價之高，也只能買得起市區內又小又舊、或是捷運末端交通不便的房子。如果為了購屋，而要犧牲未來10、20年的生活品質，他們認為並不值得。
亨利族崛起 帶動財管市場商機
像小谷、Iris這樣一群收入不錯、但仍稱不上富裕，必須省著花錢、或是不易存錢的年輕人，正在世界各國成為金融業關注的焦點。美國華爾街甚至已有量身形容他們的名詞出現，就是「亨利族」（HENRY）。
每個年代都有那個年代標誌的中堅族群，也都是最重要的經濟基礎、成長動力，只是每個年代中堅族群的面貌不太一樣。80年代有雅痞族，90年代有頂客族。而現在，新名詞「亨利族」來了！
「亨利族」（HENRY）是「High Earner，Not Rich Yet」（高薪但尚不富裕）的縮寫，最早2003年首次出現於《財富》（Fortune）雜誌，意指出生時間與千禧世代相當（生於1981年至2000年），目前年齡介於16歲到36歲間，同時年收入介於10萬到25萬美元間的族群，並且職涯發展仍處於上升趨勢。
他們不僅是大型財富管理機構的關注焦點，也是金融新創公司最重要的潛在市場。
在紐約，已有打著「訴求亨利族」口號的新創財富管理業者出現。33歲的Stash Wealth創辦人瑪拉妮（Priya Malani）就說，她的顧客以剛出社會的醫師、工程師為大宗，他們進行財管諮詢的地點通常不是辦公室，而是酒吧。
瑪拉妮說，這是個「『人生只活一次』（YOLO, You Only Live Once）、『害怕錯過』（FOMO, Fear Of Missing Out）的世代，所以服務的思惟、哲學和呈現都要重新打造。」
台灣版亨利族 七年級生出列
那台灣也有亨利族嗎？
「當然有，亨利族是不分國界的」，台灣財務工程學會「金融科技小組」召集人、大同大學資訊經營系兼任助理教授翁禮祺說，以年齡來分，「這一群人在美國屬於千禧世代，在中國則被歸類為八○後，在台灣就是以七年級生為主。」
根據主計處透過普查了解台灣人的家庭收支狀況，將整個台灣的收入分成五等分，全體所得收入在前20％者，人數約有289萬人，平均每人年所得約為109萬元。
進一步區分不同年齡組別，未滿30歲者前20％平均年收入是89.6萬，人數5萬685人。30～34歲前20％的人平均年收入是92.8萬，人數18萬4240人。兩者合計約有23.5萬人。
如果擴大納入35～39歲收入者在前20％者，平均年收入是99.7萬，人數30萬1478人。三個年齡層相加總計更有53.6萬人左右。
靈活、彈性、數位化 最具吸引力
比起金融業，其它產業更早注意到這塊「亨利族」市場。
例如汽車業的賓士，2012年以來陸續推出新世代小車，並規劃低首付的優惠貸款方案，便是瞄準這群資產不高但還款能力高的年輕新富族群。2010年台灣賓士40歲以下的車主僅有24％，但截至2015年6月，已經成長至31％。
賓士車主包含高收入的亨利族和高資產的富裕族群，而台灣賓士公關協理陳允若觀察到兩者有一個很重要的不同，那就是「亨利族不能不工作，他們還是需要有工作收入，才能創造他們理想的生活方式。」因此亨利族不傾向把手上的資金放在同一個籃子。提供多元化購車方案讓他們可做更靈活的財務規劃，就能刺激購車意願。
而餐飲業如君悅、華泰等五星級飯店，過去客群年齡層偏高。為了吸引更多年輕人上門，就靠跟電商平台Eztable合作，推出電子餐券、Restaurant Week餐廳週等活動，成功接觸到喜歡外食、有消費能力的亨利族們。
在航空業如「亞洲萬里通」，也打破傳統航空飛行常客計畫模式，與其它紅利平台OPENPOINT、HAPPYGO等合作，打出用信用卡聰明消費、輕鬆累積哩程的訴求，讓「亞洲萬里通」台灣會員人數在兩年內成長逾40％，超越90萬人。
綜合來看，以理想生活為目標，靈活、彈性、數位化，就是吸引亨利族的關鍵字。
數位原住民 出生就在網路世界
沒錯！這群年輕世代最主要的共同特徵，就在於他們都是「數位原住民」。
根據維基百科定義，以1980年代為界線，此後出生的人是「數位原住民」（Digital native），此前出生的則是「數位移民」（Digital Immigrant）。「數位原住民」一出生就活在電腦、網路世界，他們打字的時間比寫字更長，用手機上網比打電話更多。
因此，翁禮祺說，當華爾街探討這些「亨利族」到底該由誰來服務的議題時，普遍看法是他們相信手機更甚於理財專員，未來比起理專、行員，他們可能更喜歡理財機器人。
資誠《2016年全球財富管理調查報告》也指出，數位金融將逐漸成為財富管理的未來發展趨勢。且近半數（47％）的45歲以下高淨值資產人士，未來有意願使用機器人作為財富管理工具。
資誠金融產業服務會計師郭柏如分析，在傳統財富管理業者仍主張個人化服務的同時，富裕階層客戶已開始傾向多樣性的高科技數位服務。如果服務提供者不懂得因應客戶的需求及消費者行為，這些機構就會面臨被市場淘汰的風險。
「金融業應該從一個新的觀點去看這些族群要的是什麼，」長期觀察消費市場的東方線上副總監楊少夫說，亨利族有他們自己獨特的理財方式與價值觀，如何好好理解他們，是金融業必須去思考的新課題。
楊少夫分析指出，這群現年輕世代對於資產投資的態度，愈來愈趨向兩個字——「觀望」。可有可無，沒有什麼事是非做不可。不買車，每天搭捷運也沒問題，不買房，一輩子租房也無所謂。不是買不起，而是不想把自己弄得這麼累。
但另一方面，現在消費者對創新、符合需求的產品，則嘗試意願通常很高。這種心態是否會延伸到金融商品？楊少夫認為，問題在於有沒有提供消費者真正想要的東西。從數位原住民的角度來看，「在網路上操作夠便利，能夠免除過去跑分行、臨櫃的麻煩，這個東西就有吸引力。」
具體來說，亨利族究竟期待怎樣的金融商品？
聰明消費 〉「隨」支付
以消費過程必經的支付環節而言，如果是用現在的支付方式，你可能得找出信用卡，填入16位數卡號、有效日期、安全碼……，或是等有空時去找到ATM 轉帳。
但也許在不久將來，你只需要對手機下指令：「我要訂一張12月24日到曼谷的機票。」手機內建（或App）的人工智慧系統，就能直接幫忙找到最適合的機票組合。只要按下選擇鍵，從安排行程、訂票到付款，一氣呵成，前後只需三分鐘。這就是「隨」支付的概念。
「隨」支付很快就會到來。金管會日前宣布，國際三大行動支付系統Apple Pay、Samsung Pay、Android Pay「三個Pay全面開放」。包含玉山、國泰、中信、台新等發卡行，都已搶在第一波遞件申請，希望搶當消費者手機裡面的第一張Apple Pay、Samsung Pay信用卡。
最快年底前，你只要持有這些銀行信用卡，就能透過手機應用程式上傳卡號，審核通過後，就可到全台各家備有感應式刷卡機的超商、超市、百貨賣場等通路，享受嗶一下「隨」支付的方便。
這將是未來各種消費生活入口，影響所及將改變人們的消費行為，也重寫未來各行各業的商業模式。
聰明理財 〉「隨」省錢
透過數位工具支付還有一大好處，幾乎等於「隨時」為你記帳理財。別小看這個功能，它可是離實現「夢想帳戶」最近距離的工具之一。
對於有工作收入，才能花錢消費的亨利族來說，怎麼樣聰明理財、掌握每天財務，怎樣在花錢的同時也能省下一部分的錢，是很重要的事。
由《BANK 3.0》作者金恩（Brett King）創辦的美國第一家行動銀行「Moven」，就推出帳戶直接連結收支記帳介面的功能，不僅幫你計算每月花費開支，還可以設下夢想帳戶，在每次消費時自動跳出來，提醒你距離夢想有多遠，需不需要省下這一筆錢，就像每個人手機內的數位理財管家一樣。
大同大學助理教授翁禮祺分析，要想黏住亨利族世代有兩個關鍵，一是透過數位管道去接觸他們，二是提供教育服務，讓他們知道聰明理財的重要性，進而與他們建立情感上的連結。
聰明投資〉「隨」交易
而亨利族投資也不再像上一代股票族隨時盯盤、看盤，三天兩頭跑號子。有五年投資經驗的竹科工程師小谷就說，他沒有個人理專，證券營業員也是「五年前開完戶後就再也沒見過了」，平常完全透過電子下單，隨時隨地交易。
翁禮祺說，亨利族是數位原住民，比起理專，他們可能更相信上網搜尋來的建議。誰能提供更方便有用的工具，誰就能成為他們的往來對象。
高盛去年就針對千禧世代發表研究報告指出，包含Wealthfront、Betterment等新興的機器人理財顧問，正在吸引到愈來愈多亨利族顧客。
高盛指出，機器人理財通常收費更低，短期來說，這可以降低理財門檻，讓更多年輕人更早開始管理財富，也吸引更多顧客。長期而言，他們更看準隨著客戶年紀增長、財富增加，投資財管需求也會愈來愈多。
不論是股票、基金、保險、黃金存摺、記帳、紅利集點等，對亨利族來說，如何利用數位理財工具，用指尖快速創造出財富，也是全新市場。
台灣的亨利族來了！在行動網路時代，如何花20％時間，完成80％工作，甚至在數位財富上，聰明消費、聰明理財、聰明投資，不但是金融業必須全新思考開發的新市場，也是準亨利族們翻轉財富的新起點。
【五大指標，檢視你是不是亨利族！】
你是亨利族嗎？你的體內擁有亨利族基因嗎？紐約新創財富管理業者Stash Wealth列出五項指標，看看你是否像個亨利族？
1.你工作賣力，玩得也用力！
你的收入與同年齡者比起來還算不錯，但每到月底似乎仍所剩不多。過去你覺得如果能賺到今天的月薪數字，應該很快就可以存到好幾桶金，但如今帳戶中似乎卻仍少了幾個零。
2.你開始考慮一些「很大人」的問題！
雖然你還保留年輕人的思惟模式，但卻發現自己時不時會開始考慮一些「很大人」的問題，譬如要不要購屋、結婚、生小孩，或是跟另一半共同開設銀行帳戶等。
3.你的字典裡沒有「妥協」！
你看過上一代為了保有生活穩定犧牲太多，犧牲興趣，犧牲夢想，決定自己不想要重複相同的人生。
儘管你不是只活在當下、絲毫沒想過未來規劃，但也不得不承認自己可能沒有太長遠的計畫。
4.科技就存在於你的DNA！
你從小在電腦、網路的世界中長大，科技與金融、生活的結合，對你來說是再自然也不過的發展。你相信從網路取得的諮詢建議，更習慣迅速從不同網站比對、確認資訊，再做出自己的一套結論。
5.工作與生活平衡對你來說非常重要！
科技是用來改善我們生活的，而不是讓生活變得更糟。無論是當個上班族或創業者，你都希望工作與生活能有更多的彈性、更好的平衡。
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